Пятница , 19 Октябрь 2018
Горячие новости
Домой ]]] Жизнь и здоровье ]]] Общая информация ]]] Виды случаев страхования и их классификация
Виды случаев страхования и их классификация

Виды случаев страхования и их классификация

Страхование – очень сложная область. Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.
Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.

В этой статье описываются виды страхования и дается классификации отдельных случаев.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.
По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

• система первого риска. Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;

• система пропорционального возмещения. В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике. Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Виды страховых выплат

Выплаты по страховке могут быть:

• единовременными. Одномоментную выплату предусматривают большинство страховых полисов;

• в форме ренты. В случае потери трудоспособности, например, застрахованному выгоднее и удобнее получать небольшие суммы периодически, чем всю сумму возмещения сразу.

Также страхование может быть:

• индивидуальным;

• групповым – оформляется на группу лиц.

Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок, по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование, например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности. Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.

Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок, приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды законного страхования

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательно предусмотрены следующие виды социального страхования:

• личное;

• имущественное;

• страхование ответственности;

• страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Виды социального страхования признанные вне закона:

• связанные с противоправными действиями;

• связанные с азартными играми;

• расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Виды личного страхования бывают следующими:

• страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;

• медицинское страхование. Виды медицинского страхования преследуют основную цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;

• виды страхования от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;

• пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;

• накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;

• страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Существуют и другие виды личного страхования, но здесь перечислены самые популярные.

Страхование туристов

Знаете ли Вы о том, что существуют виды страхования от невыезда за рубеж?

Как приятно думать о предстоящих экскурсиях, увлекательных поездках, о море…

Но куда важнее подумать о гаранте хорошего отпуска. Для российского туриста таким гарантом является страховой полис для выезжающих за рубеж (ВЗР). К сожалению, иногда отдых бывает омрачен непредвиденными обстоятельствами, которые могут начаться еще в аэропорту по месту вылета.
Многие относятся легкомысленно к тем «бумажкам», которые выдаются на руки вместе с билетами и путевкой. А между тем эти бумажки могут оградить от большого числа недоразумений.

Для чего нужен полис ВЗР?

Полис страхования выезжающих за рубеж – один из наиболее важных документов, необходимых туристу в поездке. Он позволяет избавиться от проблем, связанных с получением медицинской помощи в чужой стране, с утерей багажа и другими сложностями.

Страхование туристской деятельности предусмотрено законом РФ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». По этому закону турагент обязан застраховать туристов на случай внезапного наступления болезни или несчастного случая.

Туристы из России, в основном, приобретают базовую страховку, покрывающую недорогое лечение или трансферт на родину.

Для въезда в некоторые страны Шенгена наличие страхового полиса является условием обязательным, а для некоторых стран массового выезда туристов (Турция, Таиланд, Болгария и другие) страхование носит скорее условный характер.

Не стоит экономить на страховке, поскольку полис ВЗР – это не столь дорогая покупка, если сравнивать ее стоимость со стоимостью тура. Но при этом полис порой имеет решающее значение для клиентов.
Страховым полисом предусматривается возмещение туристам всех расходов на лечение при наступлении страхового случая в стране пребывания. Страховка оформляется на русском языке и языке той страны, куда выезжает турист.

В стоимость тура включены услуги по страхованию, перевозке и трансферту, поэтому турфирма обязана известить о страховщике и правилах страхования граждан, которые выезжают за границу. При заключении с туристом договора турфирма обязана сообщить туристам адреса и телефоны страховых организаций, куда можно обратиться.

Основные виды страхования для туристов

1. Страхование при отмене поездки за границу.

Относительно новая страховка при поездке за границу, но уже весьма популярна у туристов. Отмена поездки является не самым приятным моментом для путешественников.

Причины отмены поездки разные:

• болезнь или смерть страхователя, его близких родственников;

• наступление несчастного случая;

• отказано в выдаче визы;

• повреждены документы при пожаре;

• повестка в суд или военкомат.

Рекомендуется приобрести страховку, если высока вероятность отказа в выдаче визы отдельным категориям туристов (например, незамужним девушкам нередко отказывают в выезде в Великобританию и Италию). Стоимость такой страховки – 4% от всей стоимости путевки.

Заявить о своем невыезде нужно максимум в течение суток, предоставив документы, свидетельствующие о его причине. Если вы остаетесь дома по болезни, нужна справка от врача, если вам отказали в визе – отказ из консульства.

Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование выезжающих за рубеж туристов становится все более актуальным, поскольку их число с каждым годом увеличивается, а с ним и количество всевозможных несчастных случаев и заболеваний.

Размер и виды медицинского страхования при поездке за рубеж зависят от страны, в которую собирается турист. Иногда стоимость страховки может быть включена в стоимость тура. Страховой полис предусматривает оплату медицинских услуг туристу, а также возмещение расходов на лечение при страховом случае в стране временного пребывания. Полис должен оформляться на русском языке и официальном языке страны пребывания.

Медицинская страховка ДМС при поездке за границу предоставляет потенциальному туристу возможность снизить разовые (нередко довольно существенные) траты на оплату медпомощи в случае ее необходимости в период тура. Кроме того, договором ДМС предусмотрен контроль качества оказываемых застрахованному лицу медицинских услуг. Бывают сервисные и компенсационные медицинские полисы, они различаются по механизму страховой выплаты.

По сервисному медицинскому полису застрахованному туристу медицинская помощь оказывается на бесплатной основе при предъявлении полиса, а счет за лечение направляется в страховую компанию.
При компенсационном страховании (менее выгодном для туристов) лечение турист оплачивает самостоятельно, а вернувшись Россию, приносит в офис страховой компании документы, подтверждающие лечение (справки, счета), и расходы ему компенсируются.

Здесь важно, чтобы все документы должны быть сохранны и правильно оформлены. Отправляясь в поездку за рубеж, дополнительно поинтересуйтесь, как застраховать свою квартиру, чтобы чувствовать себя в дороге спокойно.

Страхование от несчастного случая

Довольно популярное страхование у граждан, выезжающих за рубеж. Используется классические виды личного страхования, а также программа накопительного страхования. Некоторые фирмы предлагают туристам виды страхования от несчастных случаев, включающие медицинскую и туристическую страховку.

Это ложная экономия, так как несчастные случаи случаются чаще, чем обращения в медицинские учреждения по поводу заболеваний. К тому же при несчастных случаях требуется специализированная помощь. Поэтому лучше оформить отдельную страховку от несчастного случая.

Размер страховых выплат гражданам зависит от степени тяжести повреждений, полученных ими при несчастном случае.

Страхование багажа

Выплата компенсации производится при утрате, частичном повреждении или полной гибели багажа. Этот вид страхования очень актуален, так как в мире ежегодно теряют примерно 25 миллионов единиц багажа, половина из которых – безвозвратно.

Багаж страхует сам перевозчик (авиакомпания), в случае утери возмещается материальный ущерб в размере фактического веса чемодана согласно расценкам перевозчика, максимальный лимит таких выплат – 15 тысяч рублей.

Багаж можно застраховать на все время поездки, а можно охватить только время перелета. Если в потере багажа прямо или косвенно виновен сам турист (неосторожность, умысел), то этот случай не относится к числу страховых.

При утрате багажа нужно обратиться к компании-перевозчику за справкой, подтверждающей факт утери, по возвращении на родину представить эту справку в офис страховой компании, где заключался договор.
Вам предложат письменно изложить все обстоятельства утраты вашего багажа, и при положительном решении его стоимость будет компенсирована. Если же багаж все же отыщут, то его могут вам доставить совершенно бесплатно, даже если срок действия договора уже истек.

Страхование автомобиля при выезде за границу

Эта страховая программа потребуется тем, кто собирается отправиться в путешествие на своем собственном автомобиле. Программы страхования автомобилей делятся на две группы: обязательное страхование гражданской ответственности (программы, аналогичные российскому ОСАГО) и добровольное страхование автомобиля от угона, повреждения при аварии.

При оформлении полиса ВЗР можно сэкономить, выбрав особую программу страхования. Допустим, полис для многократных поездок, если вы часто путешествуете (выдается на 180 или 360 дней).

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют следующие виды имущественного страхования:

• страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);

• страхование недвижимости;

• страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;

• страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;

• страхование любого рода финансовых рисков;

• другие виды имущественного страхования.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.
Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;

• стихийные и техногенные катастрофы; другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

Виды страхования гражданской ответственности следующие:

• страхование гражданской ответственности водителей;

• страхование ответственности перевозчика;

• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;

• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;

• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;

• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;

• другие виды страхования гражданской ответственности (страхование ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который причинен намеренно.

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;

• связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

• остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;

• банкротство;

• непредвиденные расходы;

• недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;

• судебные издержки;

• расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;

• перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;

• другие обстоятельства.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков. В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;

• суммой страхового возмещения;

• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;

• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;

• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован.Необходимы поля отмечены *

*